Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?
En termes simples, un prêt hypothécaire inversé est un prêt sur la maison que vous possédez, qui peut vous être remboursé sous forme de versements mensuels ou d’une somme forfaitaire, selon les conditions convenues entre vous et votre prêteur. La différence entre ce type de prêt et un prêt hypothécaire ordinaire est qu’avec un prêt hypothécaire inversé, vous n’êtes pas obligé d’effectuer des paiements. Au contraire, les intérêts du prêt sont intégrés au capital initial que vous avez emprunté.
Cela signifie qu’au fil du temps, le montant du prêt augmente et que la valeur nette de votre maison diminue.
Le prêt doit être remboursé soit à votre décès, soit lorsque vous quittez le logement, selon la première éventualité. La totalité du montant dû devra également être remboursée si vous n’avez pas remboursé le prêt.
Pourquoi opter pour un prêt hypothécaire inversé?
Les prêteurs qui proposent des prêts hypothécaires inversés affirment qu’il s’agit d’un bon moyen de transformer une partie de la valeur de votre maison en argent liquide sans avoir à la vendre1. Cet argent peut ensuite être utilisé pour apporter des améliorations à votre maison, payer des dépenses de santé imprévues, prendre des vacances ou compléter votre revenu de retraite.
Quel âge dois-je avoir pour être admissible?
Cela dépend de votre lieu de résidence et du prêteur avec lequel vous choisissez de travailler (certains ont des restrictions d’âge différentes). En général, au Canada et aux États-Unis, les prêts hypothécaires inversés sont accessibles aux propriétaires âgés de 55 ans et plus, tandis qu’au Royaume-Uni, les propriétaires doivent avoir 62 ans ou plus.
Les prêts hypothécaires inversés sont-ils risqués?
Comme tout prêt, ils peuvent l’être.
Assurez-vous toujours de connaître les conditions du contrat de prêt et de savoir ce qui pourrait vous amener à ne pas rembourser le prêt et à perdre votre maison, car c’est le pire scénario que vous voulez absolument éviter.
Il existe des façons courantes de manquer à ses obligations (notamment en utilisant l’argent de votre prêt hypothécaire inversé pour une activité illégale, en laissant votre maison tomber dans un état de délabrement qui en diminue la valeur, et en omettant de payer l’assurance habitation et les taxes), mais les prêteurs peuvent également avoir leur propre définition du manquement à un prêt hypothécaire inversé, alors assurez-vous de lire les petits caractères pour bien comprendre vos responsabilités.
Il est également important de noter qu’étant donné que le montant total du prêt hypothécaire inversé, plus les intérêts, doit être remboursé à votre décès, vous laisserez moins d’argent aux bénéficiaires que vous avez désignés dans votre testament. Ils devront également rembourser ce montant dans un délai déterminé, et si le temps nécessaire au règlement de la succession est plus long que le temps alloué pour rembourser l’hypothèque, cela pourrait potentiellement causer des problèmes financiers pour ceux qui restent.
Quelles questions dois-je poser à mon prêteur avant d’obtenir un prêt hypothécaire inversé?
Faites toujours vos devoirs avant de prendre des décisions financières qui pourraient avoir des répercussions sur votre avenir et celui de votre famille. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada2 recommande de poser les questions suivantes à votre prêteur avant d’obtenir un prêt hypothécaire inversé :
- Comment puis-je obtenir l’argent d’un prêt hypothécaire inversé?
- Y a-t-il des frais que je dois payer?
- Quel taux d’intérêt dois-je payer sur l’argent que j’emprunte?
- Qu’est-ce qui peut faire en sorte que je ne rembourse pas le prêt?
- Quelles pénalités dois-je payer si je vends ma maison dans un certain délai?
- De combien de temps est-ce que je dispose pour rembourser le solde du prêt si je déménage?
- De combien de temps ma succession dispose-t-elle pour rembourser le solde du prêt si je décède?
- Que se passe-t-il si ma succession a besoin de plus de temps que la période indiquée pour rembourser entièrement le prêt à mon décès?
- Que se passe-t-il si le montant du prêt finit par être supérieur à la valeur de ma maison au moment de rembourser le prêt?
Pour plus d’informations sur les prêts hypothécaires inversés, consultez Investopedia et la Federal Trade Commission aux É.-U., ou l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
SOURCES
1 https://www.chip.ca/how-reverse-mortgage-works/
2 https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/reverse-mortgages.html
4205834 FR (04/22)
