Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

Vous travaillez dur pour assurer votre sécurité financière et celle des membres de votre famille. Il peut s’agir de l’accession à la propriété, de l’épargne-retraite, de placements, etc. L’assurance vie entière peut constituer un élément efficace d’une stratégie financière bien diversifiée. Il s’agit d’un autre outil dans votre trousse d’outils financiers.

Dans le jargon des assurances, « l’assurance vie entière » est tout simplement une assurance vie conçue pour toute la vie.

Mais il y a beaucoup plus que la couverture à vie. Examinons les détails pour mieux comprendre comment fonctionne la vie entière et qui peut en bénéficier.

Cours 101 sur l’assurance vie entière

Alors que l’assurance temporaire dure un nombre d’années prédéterminé, l’assurance vie entière dure généralement toute votre vie (à condition que les primes soient payées). Elle peut vous être utile, à vous et à aux membres de votre famille, pendant vos années de travail, au moment de votre retraite et jusqu’à votre décès ou à l’échéance de la police, selon la première éventualité. Voici comment.

1. Primes fixes garanties;
2. Croissance de la valeur en espèces à imposition différée pouvant être empruntée;
3. Dividendes¹ disponibles sur certains plans pouvant être utilisés de plusieurs manières différentes.

Primes garanties

Commençons par le commencement. Combien cela coûte-t-il? Lorsque vous discuterez avec votre assureur, vous constaterez probablement que les primes d’assurance vie entière sont plus élevées que celles d’une assurance temporaire. Il est toutefois important de bien comprendre la situation. La beauté de l’assurance vie entière est qu’elle puisse répartir le coût de l’assurance si vous choisissez de payer sur toute votre vie, ou vous pouvez avoir la possibilité de condenser vos paiements sur une période plus courte (par exemple, 10 ou 20 ans). Dans un cas comme dans l’autre, les primes sont généralement garantes de rester les mêmes. À titre de comparaison, pour les personnes qui vivent longtemps, les primes d’assurance temporaire peuvent devenir coûteuses dans les dernières années de la vie, par exemple après les 10 ou 20 premières années de la police. Dans le cas d’une vie entière, les primes ne changent généralement pas.

Croissance de la valeur monétaire

L’assurance vie entière comporte une composante valeur de rachat à imposition différée². L’assurance vie entière est assortie d’une valeur de rachat garantie qui augmente avec le temps. Le titulaire du certificat peut éventuellement accéder à cette valeur de rachat de son vivant et l’utiliser en cas d’urgence ou pour payer des dépenses telles que des études postsecondaires, des rénovations domiciliaires ou un revenu de retraite supplémentaire³. Bien qu’elle ne soit pas recommandée comme solution pour les familles qui cherchent à honorer des obligations financières à court terme, cette croissance en espèces peut être incluse dans un plan financier à long terme.

Le montant de la valeur monétaire est basé sur un calcul qui peut prendre en compte des facteurs tels que l’âge, le sexe et les habitudes tabagiques.

Paiements de dividendes

L’assurance vie entière avec participation, également appelée assurance vie entière « au pair », peut générer des dividendes en fonction de divers facteurs. Il est important de rappeler que le paiement des dividendes d’une assurance vie entière n’est pas garanti. De nombreux régimes d’assurance permettent au titulaire de la police de percevoir ces dividendes de la manière la plus adaptée à sa situation, notamment :

• Ils peuvent être utilisés pour souscrire une assurance complémentaire (appelée « complément libéré ») afin d’augmenter la protection globale du capital décès à mesure que les besoins augmentent au fil du temps. Cette flexibilité peut aider à suivre le rythme des besoins d’une famille à mesure que son mode de vie évolue;
• Ils peuvent être conservés dans le régime pour gagner des intérêts et créer une valeur de rachat;
• Ils peuvent être utilisés pour réduire les primes futures;
• Ils peuvent être versés en espèces.

L’assurance vie entière est-elle la bonne solution?

Votre situation est unique. Comme pour tout autre type de produit financier, il est important de discuter de vos objectifs avec un professionnel qualifié, car il existe différentes options pour répondre à des besoins spécifiques.

Pour les familles qui recherchent une solution à long terme avec des primes prévisibles et un potentiel d’épargne, l’assurance vie entière peut convenir pour les raisons suivantes :

• Les primes garanties peuvent apporter une stabilité pendant vos années de travail et de retraite;
• Une valeur garantie en espèces (et des dividendes potentiels sur certains plans) peut contribuer à diversifier vos actifs et peut constituer une injection de liquidités utile en cas de besoin;
• Le montant du capital-décès peut contribuer à assurer la sécurité financière de vos proches après votre décès.

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¹ Les dividendes ne sont pas garantis et varient en fonction de facteurs tels que le sexe, la tranche d’âge, si la personne fume ou non, la période de paiement préférentiel/standard et la période de paiement des primes..

² Foresters, ses employés et les représentants d’assurance vie ne prodiguent pas, au nom de Foresters, de conseils juridiques ou fiscaux. Les informations données ici ne sont qu’un résumé de notre compréhension des lois et règlements en vigueur. Pour toute question d’ordre fiscal ou juridique, les particuliers doivent consulter leurs conseillers fiscaux ou juridiques.

³ Les prêts peuvent être contractés si le certificat est en vigueur et a une valeur de rachat positive. Les prêts réduiront le capital décès et la valeur de rachat et peuvent avoir une incidence sur la durée de validité du certificat. Les intérêts sont facturés quotidiennement aux taux contractuels du prêt. Le capital-décès payable est net du ou des montants du prêt de certificat en cours (y compris les intérêts courus). Si le montant du prêt dépasse la valeur en espèces plus la valeur actuelle des additions versées et le montant des dividendes en dépôt, le certificat sera résilié.

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